Giới Thiệu Cơ Bản Về Kiến Thức Tài Chính Cá Nhân
Bạn bè và gia đình tôi thường tìm đến tôi để xin lời khuyên về tài chính cá nhân. Lời khuyên của tôi dành cho họ là hiểu rõ hơn về kiến thức tài chính cá nhân.
Tôi là CPA và đã làm việc trong lĩnh vực tài chính kế toán hơn 10 năm cho một số tổ chức tài chính lớn nhất nước.
Với sự biến động và không chắc chắn do đại dịch toàn cầu COVID-19 gây ra, tôi đã nhận được nhiều câu hỏi hơn bình thường từ bạn bè và gia đình của mình.
?Các Nguyên Tắc Cơ Cản Về Kiến Thức Tài Chính Cá Nhân: Xác Định Mục Tiêu Của Bạn
Chính xác thì bạn đang cố gắng đạt được điều gì với số tiền của mình? Nó có đang trả hết các khoản vay sinh viên của bạn không? Mua bất động sản? Đầu tư cho tương lai? Khi bạn đã xác định được mục tiêu của mình, hãy làm việc theo cách của bạn. Tìm ra cách bạn sẽ đi từ trạng thái hiện tại đến mục tiêu đã xác định. Một ví dụ yêu thích của tôi là mua bất động sản. Xác định tài sản bạn muốn. Làm việc theo cách của bạn từ giá mua bất động sản đến trả trước và trả thế chấp hàng tháng. Bạn có đủ khả năng không? Bạn sẽ mất bao lâu để tiết kiệm khoản trả trước dựa trên lối sống hiện tại của mình? Phong cách sống của bạn quan trọng như thế nào so với mục tiêu tài chính của bạn?Trả lời những câu hỏi này. Viết câu trả lời của bạn ra giấy. Đăng mục tiêu của bạn trên màn hình khóa điện thoại di động và màn hình chính. Đăng mục tiêu của bạn trên phương tiện truyền thông xã hội. Hoặc không. Nói to chúng ra. Hãy tự chịu trách nhiệm. Lập ngân sách. Một người trung thực.
?Các Nguyên Tắc Cơ Cản Về Kiến Thức Tài Chính Cá Nhân: Lập Ngân Sách
Con đường để đạt được các mục tiêu tài chính của bạn bắt đầu với một ngân sách trung thực và thực tế. Một ngân sách tốt có thể mất vài tháng, nếu không phải là một hoặc hai năm, để xây dựng. Giờ đây, ngân sách không cần phải được tuân thủ một cách hoàn hảo. Đừng nản lòng nếu bạn vượt quá một mục ngân sách trong một tháng nhất định. Ngân sách là một hướng dẫn để giúp bạn, không làm cho bạn cảm thấy tội lỗi về cuộc sống của bạn.
Tuy nhiên, nếu bạn nhận thấy mình đang có xu hướng chi những khoản tiền không đáng có vào việc ăn uống, đi nhậu và trải nghiệm, thì bạn nên suy nghĩ xem điều gì là hợp lý. Sau đó, lên kế hoạch cho các đêm đi chơi (hoặc mang đi) của bạn một cách có trách nhiệm.
Hãy ghi nhớ các mục tiêu tài chính của bạn và phân biệt giữa “mong muốn” và “nhu cầu”. Có một số công cụ giúp theo dõi chi tiêu của bạn trên con đường lập ngân sách. Để theo dõi chi tiêu, hãy xem xét một trong nhiều ứng dụng miễn phí có sẵn, chẳng hạn như Mint by Intuit và tệp excel.
Các ứng dụng lập ngân sách theo dõi chi tiêu trong một số danh mục tùy chỉnh bằng các biểu đồ và đồ thị được mã hóa màu dễ theo dõi. Theo dõi chi tiêu hàng tháng của bạn và tiết kiệm trong tệp ngân sách excel. Xác định các biến động của danh mục ngân sách để xác định số tiền thực tế hàng tháng được lập ngân sách cho danh mục đó.
Khi bạn đóng góp vào ngân sách của mình trong một vài tháng, bạn có thể xác định được mình đã chi tiêu quá mức nào. Điều này cung cấp cho bạn các công cụ để xác định xem ngân sách cần điều chỉnh hay lối sống của bạn có. Khi chúng ta nghĩ về ngân sách, chúng ta phải bắt đầu với ba khía cạnh của việc lập ngân sách.
Chi phí cố định của ngân sách
Chi phí cố định là chi phí bạn phải chịu hàng ngày, hàng tháng hoặc hàng năm. Chúng không thay đổi thời kỳ thành dấu chấm, do đó tính từ cố định. Bạn không thể dễ dàng thay đổi chi phí cố định của mình để tiết kiệm tiền. Ví dụ về chi phí cố định là tiền thuê / tiền thế chấp, tiền đi làm hàng ngày hoặc tiền trả xe hàng tháng. Bắt đầu quá trình lập ngân sách của bạn bằng cách xác định các chi phí cố định của bạn.
Nếu bạn đã xác định rõ các mục tiêu tài chính dài hạn, bạn có thể xem xét lại lối sống của mình. Tùy thuộc vào cách bạn làm việc và đi làm, chiếc xe bạn lái có thể là một ví dụ về chi phí cố định có thể giúp tiết kiệm ngân sách của bạn.
Khi bạn nghĩ về chiếc xe bạn lái, bạn cũng nên nghĩ về việc chiếc xe đó sẽ hoạt động như thế nào trong phần lớn thời gian trong khi bạn tiếp tục trả tiền cho nó. Đặc biệt là bây giờ, với nhiều người trong chúng ta làm việc tại nhà trong thời kỳ đại dịch có khả năng xảy ra vô thời hạn.
So sánh khoản thanh toán ô tô hàng tháng, mức tiết kiệm xăng và bảo dưỡng của bạn với chi phí của những chiếc ô tô khác. Cộng số tiền chênh lệch hàng tháng. Hãy suy nghĩ về con số này trong suốt thời gian sử dụng xe của bạn. Đó có thể là một khoản tiết kiệm thực sự. Có nhiều biến số cần được tính đến trong kịch bản ô tô đơn giản này nhưng hãy áp dụng logic ở đây cho các chi phí cố định khác của bạn.
Chi phí biến đổi của ngân sách
Chi phí khả biến thay đổi theo từng thời kỳ. Đây là những chi phí tạo cơ hội cho bạn thông minh trong việc chi tiêu của mình và là nơi bạn có thể tìm cơ hội để tiết kiệm. Ví dụ về chi phí biến đổi là đi ăn ngoài, mua sắm quần áo và giải trí.
Đây là lúc chúng ta cần trung thực và kỷ luật với bản thân. Thật dễ dàng để biện minh cho việc đi chơi với bạn bè, đặc biệt là khi chúng ta thường xuyên được nhắc nhở về những gì mọi người đang làm qua mạng xã hội.
Thật không may, đôi khi chúng ta cần phải nói “không” với bạn bè để đạt được mục tiêu tài chính của mình. Không ai cần ăn sushi 3 đêm một tuần. Nó đắt tiền và cũng có thể dẫn đến ngộ độc thủy ngân. Nhưng nghiêm túc, hãy ghi nhớ các mục tiêu tài chính của bạn có thể giúp bạn giữ kỷ luật trong việc tiết kiệm. Bạn thực sự có thể nói với bạn bè rằng bạn sẽ đi chơi lần sau.
Một lần nữa, không ai nói không bao giờ đi chơi, chỉ cần có kỷ luật và có ngân sách “đi chơi”. Đừng để tôi ngăn cản bạn có một cuộc sống xã hội. Chỉ cần làm điều đó một cách có trách nhiệm và chừng mực chứ không phải theo đuổi một cuộc sống được nhận thức trên mạng xã hội.
Chi phí theo mùa
Khi bạn đã dành một vài tháng để phân tích những gì bạn chi tiêu hàng tháng, cả chi phí cố định và chi phí biến đổi, bạn có thể phân tích chi phí theo mùa của mình. Ví dụ về chi phí theo mùa là chi phí đi nghỉ, ngày lễ (Ngày lễ tình nhân, Ngày của mẹ, Ngày của cha) và sinh nhật. Bạn có thể thấy rằng tính thời vụ cũng sẽ ảnh hưởng đến chi phí biến đổi của bạn.
Bạn có thể tiêu nhiều tiền hơn vào những tháng mùa hè cho xăng nếu thường xuyên lái xe đến bãi biển hoặc đi nghỉ trên đường. Tôi đã mất hơn ba năm để xử lý tốt các chi phí theo mùa của mình, vì những chi phí này có tính chất thay đổi và phụ thuộc vào một số yếu tố.
Ví dụ như COVID-19 là một ví dụ về việc một số chi phí theo mùa giảm do ít người đi du lịch hơn để đi nghỉ. Khi bạn chuẩn bị ngân sách và sắp xếp những gì bạn chi tiêu hàng tháng và hàng năm, bạn có thể tính toán những gì bạn có thể tiết kiệm trong một năm. Chi phí theo mùa của bạn sẽ là một khoản trừ vào khoản tiết kiệm hàng năm của bạn.
Bảng cân đối kế toán
Khi bạn đã chuẩn bị ngân sách, hãy bắt đầu chuẩn bị bảng cân đối kế toán (còn được gọi là báo cáo giá trị ròng). Bảng cân đối kế toán là một trong những báo cáo tài chính quan trọng nhất. Bảng cân đối kế toán tiết lộ tài sản, nợ phải trả và giá trị ròng của bạn và bảng cân đối kế toán tóm tắt mức độ lành mạnh về mặt tài chính của bạn.
Nếu bạn muốn mua một căn nhà hoặc vay tiền để kinh doanh, người cho vay của bạn sẽ yêu cầu tài sản và nợ phải trả của bạn để xem xét mức độ “thanh khoản” của bạn. Đây là khả năng trả nợ của bạn, nếu bạn lâm vào tình trạng khó khăn về tài chính. Tốt nhất là chuẩn bị một bảng cân đối kế toán trước khi có yêu cầu; Nó chuyên nghiệp và cho thấy bạn tự tin về tài chính của mình.
Bảng cân đối kế toán bắt đầu với tài sản của bạn. Các tài sản nên được liệt kê theo thứ tự mà chúng có thể dễ dàng chuyển thành tiền mặt mà không bị phạt (tài sản lưu động), bắt đầu từ những tài sản có tính thanh khoản cao nhất. Tài khoản vãng lai và tài khoản tiết kiệm của bạn là những tài khoản có tính thanh khoản cao nhất và được liệt kê đầu tiên.
Nếu bạn có bất kỳ tài khoản đầu tư nào (401 (k), IRA, tài khoản Môi giới (eTrade, Robinhood, v.v.), bạn sẽ nhập các tài sản này tiếp theo. Hãy bắt đầu với tài khoản môi giới của bạn, vì nếu bạn gặp khó khăn về tài chính, bạn có thể bán tài sản của mình để trả các khoản nợ của bạn.
Tiếp theo sẽ là những tài sản không dễ chuyển thành tiền mặt mà không bị phạt, ví dụ: tài khoản hưu trí (tham khảo ý kiến tư vấn tài chính hoặc nhà môi giới trước khi xem xét thanh lý tài khoản hưu trí của bạn), ô tô bạn có thể sở hữu và bất động sản.
Nếu bạn đang gặp khó khăn về tiền mặt, bạn có thể không thể biến những tài sản này thành tiền mặt một cách nhanh chóng trừ khi bạn sẵn sàng nhận ít hơn giá trị thị trường hợp lý hoặc phải chịu hình phạt. Sau khi tổ chức tài sản của bạn, phần tiếp theo của bảng cân đối kế toán là nợ phải trả của bạn. Đây là mọi thứ bạn có nghĩa vụ thanh toán trong ngắn hạn và dài hạn.
Hiểu về các khoản nợ
Một số ví dụ là các khoản vay sinh viên, hóa đơn thẻ tín dụng, thế chấp hoặc tiền thuê nhà. Chúng nên được tổ chức tương tự như các tài sản trong bảng cân đối kế toán của bạn, với các khoản nợ phải trả ngắn hạn (nợ ngắn hạn) của bạn được liệt kê trước.
Người cho vay muốn biết bạn nợ các chủ nợ khác những gì trước khi họ chấp thuận cho bạn vay. Bằng cách nhìn vào bảng cân đối của bạn, chủ nợ có thể thoải mái cho bạn vay vì họ biết bạn có đủ tài sản để trả lại cho họ nếu bạn gặp khó khăn về tài chính.
Khi bạn đã sắp xếp tất cả tài sản và nợ phải trả của mình, bạn có thể tính giá trị ròng của mình bằng cách lấy tài sản trừ đi các khoản nợ phải trả. Bây giờ bạn đã hoàn thành báo cáo tài chính quan trọng nhất. Khi cập nhật bảng cân đối kế toán của mình theo thời gian, bạn so sánh giữa kỳ và kỳ và xem giá trị ròng của mình thay đổi như thế nào. Đây là phần thưởng của việc có một bảng cân đối kế toán.
Lãi kép
Lãi kép có thể là người bạn tốt nhất của bạn hoặc kẻ thù tồi tệ nhất của bạn. Loại lãi suất này chỉ đơn giản là tiền lãi trên tiền gốc của bạn và tiền lãi mà bạn đã kiếm được. Khi bạn có một tài sản trả lãi hoặc cổ tức, và bạn tái đầu tư tiền lãi hoặc cổ tức đó, số dư của bạn sẽ tiếp tục tăng theo cấp số nhân hoặc cộng gộp.
Điều ngược lại cũng đúng; nếu bạn đang mang một số dư trên thẻ tín dụng của mình và không thanh toán hết, số tiền bạn nợ sẽ tiếp tục tăng và có thể vượt quá tầm tay. (Chúng ta sẽ tìm hiểu thêm về tín dụng ở phần sau trong bài viết này). Cố vấn tài chính tại chi nhánh ngân hàng địa phương của bạn có thể cho bạn biết thêm về các tùy chọn khác để giúp bạn tăng tiền trong thời gian chờ đợi.
Tối ưu hóa bảng cân đối kế toán
Khi bạn đã chuẩn bị ngân sách và bảng cân đối kế toán, bạn có thể phân tích và tối ưu hóa bảng cân đối của mình. Ngân sách của bạn sẽ cho bạn biết nơi bạn có thể cắt giảm chi tiêu hàng tháng để tiết kiệm tiền. Tiếp theo, bảng cân đối kế toán của bạn sẽ giúp bạn phân tích xem bạn nên đặt khoản tiết kiệm ngân sách mới tìm được vào đâu để sử dụng.
Khi bạn muốn tối ưu hóa bảng cân đối kế toán, hãy xem xét các khoản nợ của mình và xác định khoản nợ nào có lãi suất cao nhất. Nếu bạn trả bớt các khoản nợ cao nhất của mình trước, bạn có thể tiết kiệm chi phí lãi vay.
Nếu bạn có số dư thẻ tín dụng cao, đó thường là nơi đầu tiên để bắt đầu. Trên hết, hãy sử dụng (các) thẻ tín dụng của bạn một cách có trách nhiệm. Việc sử dụng thẻ tín dụng thiếu trách nhiệm có những hệ lụy rất lớn, mà trước mắt nhất là lãi suất cao ngất ngưởng.
Xem bên dưới để biết thêm thông tin trong phần có tiêu đề “Tín dụng”. Trước tiên, chúng ta có thể muốn trả hết các số dư lớn nhất của mình, nhưng chúng ta nên tập trung vào các số dư có tỷ giá cao nhất. Nếu phần nợ phải trả trong bảng cân đối kế toán của bạn đang ở trạng thái tốt, bạn có thể tập trung vào phần tài sản.
Thẻ tín dụng
Xây dựng một hồ sơ tín dụng mạnh mẽ là vô cùng quan trọng. Khi bạn muốn mua hoặc thuê xe hơi hoặc mua hoặc thuê nhà, một người cho vay tiềm năng sẽ dựa vào báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn (hồ sơ tín dụng của bạn = mức độ tín nhiệm của bạn), chứ không phải bạn là con người và câu chuyện của bạn trước khi cấp tín dụng cho bạn.
Thông thường, việc sử dụng thẻ tín dụng thiếu trách nhiệm dẫn đến hồ sơ tín dụng kém và khiến chúng ta không đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng của mình một cách vô trách nhiệm, hoạt động này sẽ hiển thị trong báo cáo tín dụng của bạn. Số dư thẻ tín dụng cao, mở nhiều thẻ tín dụng trong một khung thời gian nhất định (thường trên năm trong vòng 24 tháng), không thanh toán đúng hạn và vỡ nợ thẻ tín dụng đều sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng và hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn.
Vì công ty phát hành thẻ tín dụng cung cấp cho bạn hạn mức tín dụng 10.000 đô la không có nghĩa là bạn nên chi 10.000 đô la và trả dần theo thời gian. Điều đó sẽ gây ra chi phí lãi vay cao ngất trời. Nếu bạn có tín dụng kém, bạn có thể phải đối mặt với lãi suất lên đến gần 25% mỗi năm! Cố gắng trả hết thẻ tín dụng của bạn hàng tháng và tránh mang theo số dư.
Việc ghi số dư cao dẫn đến chi phí lãi vay cao và điểm tín dụng bị ảnh hưởng tiêu cực. Cũng có những lợi ích đối với một số thẻ tín dụng mà bạn có thể kiếm tiền bằng cách chi tiêu. Vâng, bạn đã đọc đúng điều đó. Bạn có thể kiếm tiền từ việc chi tiêu; Ví dụ: hoàn lại 3% cho gas, 6% cho hàng tạp hóa và 3% cho ăn uống. Nhưng nếu bạn không thanh toán hết số dư của mình, thì có thể lợi ích của bạn sẽ bị giảm đi nếu không bị loại bỏ.
Ngoài ra còn có các tùy chọn để hợp nhất khoản nợ của bạn với chuyển khoản số dư thẻ tín dụng có thể cung cấp một mức lãi suất ưu đãi trong một thời gian nhất định. Tôi sẽ không đi sâu vào bất kỳ chi tiết nào khác về việc sử dụng thẻ tín dụng nhưng sẽ giới thiệu bạn đến thepointsguy.com và nerdwallet.com để biết thêm thông tin, vì đó là những chuyên gia về thẻ tín dụng. Phía dưới là dòng này; sử dụng thẻ tín dụng của bạn như tiền mặt. Nếu bạn không thể thanh toán cho một giao dịch mua tùy ý mà bạn thực hiện bằng thẻ tín dụng, hãy xem xét lại.
?Thực hiện bước tiếp theo trong hành trình tài chính của bạn
Trở nên hiểu biết về tài chính và đạt được các mục tiêu tài chính của bạn không chỉ xảy ra trong một bài báo. Đây là phần giới thiệu của bạn. Đường băng của bạn. Bây giờ bạn có kiến thức cần thiết để tự tin bắt đầu lập ngân sách, chuẩn bị báo cáo tài chính, tối ưu hóa bảng cân đối kế toán và nâng cao hồ sơ tín dụng của mình. Khi chúng ta tiến bộ trong việc sắp xếp tài chính và trả hết nợ, chúng ta có thể bắt đầu bước tiếp theo; điều đó mang lại hiệu quả cho số tiền khó kiếm được của chúng tôi.
“Stable financial position can weather the difficulties we are witnessing” – Jay Clayton, former Chairman of SEC. (tạm dịch: “Vị thế tài chính ổn định có thể vượt qua những khó khăn mà chúng ta đang chứng kiến” – Jay Clayton, cựu Chủ tịch SEC).
“Your future is created by what you do today, not tomorrow” – Robert Kiyosaki, author of the Rich Dad, Poor Dad series of books. (tạm dịch: “Tương lai của bạn được tạo ra bởi những gì bạn làm hôm nay, không phải ngày mai” – Robert Kiyosaki, tác giả của bộ sách Rich Dad, Poor Dad).
_________________________________
Xin chân thành cảm ơn tác giả vì những chia sẻ vô cùng bổ ích!
- Theo: everydaypower
- Người dịch: Lý Nghĩa
- Khi chia sẻ cần phải trích dẫn nguồn là “Người dịch: Lý Nghĩa – Nguồn iVolunteer Vietnam”
Shortlink: https://ivolunteervietnam.com?p=75007
Trong quá trình tổng hợp và chia sẻ thông tin, các tình nguyện viên/ cộng tác viên/ thành viên rất khó tránh khỏi thiếu sót. Rất mong được độc giả cảm thông và góp ý tích cực để giúp iVolunteer Vietnam ngày một hoàn thiện & phát triển.
-
iVolunteer - Cơ hội tình nguyện cho sinh viên và giới trẻ Việt Nam
- Website: https://ivolunteervietnam.com/
- Email: ivolunteer20@gmail.com
- Facebook: https://www.facebook.com/pg/iVolunteerVietnam
- Instagram: https://www.instagram.com/ivolunteervietnam
- Group: https://www.facebook.com/groups/thongtintinhnguyen
- Youtube: https://www.youtube.com/c/iVolunteerVietnam
- TikTok: https://www.tiktok.com/@ivolunteervietnam.com
